Россия
Казахстан
Валютная ипотека – это кредит на покупку жилья, выданный в иностранной валюте (чаще в долларах или евро). В России такие кредиты были популярны до 2014 года из-за низких ставок, но резкие колебания курса рубля привели к росту долговой нагрузки для заемщиков. Сегодня многие из них сталкиваются с риском банкротства. Однако даже в такой ситуации есть способы сохранить жилье и минимизировать потери.
Закон о сохранении ипотеки при банкротстве
С 2002 года в России действует закон о банкротстве физических лиц (№ 127-ФЗ). Он позволяет списать долги, которые человек не в состоянии погасить, но при этом защищает права кредиторов и заемщиков.
Для сохранения ипотеки жилье должно быть единственным пригодным для проживания, а у заемщика не должно быть просрочек по платежам на момент подачи заявления о банкротстве. Если просрочки были, их необходимо погасить в течение трех месяцев после заключения мирового соглашения. Должник обязан продолжать выплаты по ипотеке, даже если другие долги списываются. Выплаты могут осуществляться как самим заемщиком, так и третьими лицами.
Один из способов сохранения жилья – полное погашение долга третьим лицом. Если остаток по ипотеке небольшой, родственники или друзья могут единовременно погасить его, после чего квартира исключается из конкурсной массы.
Другой вариант – заключение мирового соглашения с банком, по которому ипотека выплачивается по новому или прежнему графику. Однако банк не обязан соглашаться на такие условия, и в случае отказа жилье может быть реализовано. После вступления закона в силу количество положительных решений о сохранении ипотеки выросло на 35%. Например, в одном из случаев супруги-созаемщики смогли сохранить квартиру, перераспределив обязательства: муж продолжил выплаты, а долги жены были списаны.
Тем не менее риски остаются: банк может отказаться от мирового соглашения, а нарушение графика платежей после банкротства приведет к требованию продажи жилья. Поэтому важно привлекать юристов для подготовки документов и ведения переговоров, особенно с учетом новизны закона и формирующейся судебной практики.
Как сохранить ипотеку при банкротстве
- Оцените возможность реструктуризации долга. Перед подачей заявления о банкротстве попробуйте договориться с банком о реструктуризации ипотеки. Это может включать снижение процентной ставки, увеличение срока кредита или временное уменьшение ежемесячных платежей. Если банк согласится, это позволит избежать процедуры банкротства и сохранить жилье.
- Подготовьте документы для банкротства. Если реструктуризация невозможна, соберите все необходимые документы для подачи заявления о банкротстве, а именно: документы на ипотечное жилье (договор купли-продажи, выписка из ЕГРН), справки о доходах и расходах, кредитный договор и график платежей, а также доказательства отсутствие просрочек по ипотеке.
- Подайте заявление о банкротстве. Обратитесь в арбитражный суд с заявлением о признании банкротства. Укажите, что ипотечное жилье является единственным пригодным для проживания, и приложите доказательства этого. На этом этапе важно заручиться поддержкой юриста, чтобы избежать ошибок в оформлении документов.
- Заключите мировое соглашение с банком. В рамках судебного процесса попробуйте заключить мировое соглашение с ипотечным кредитором. Это позволит сохранить жилье, если вы обязуетесь продолжать выплаты по ипотеке, даже если другие долги будут списаны. Банк может пойти на уступки, чтобы избежать потерь.
- Привлеките третьих лиц для погашения долга. Если остаток по ипотеке небольшой, родственники или друзья могут помочь погасить долг. После этого жилье исключается из конкурсной массы, а вы обязаны вернуть средства третьему лицу в течение трех лет. Это один из самых надежных способов сохранить квартиру.
- Соблюдайте график платежей после банкротства. Даже после признания банкротства важно продолжать выплаты по ипотеке. Нарушение графика платежей может привести к требованию банка о продаже жилья. Если у вас возникли финансовые трудности, попробуйте договориться с кредитором о временных послаблениях.
Инструменты защиты
- Ипотечные каникулы – это не «отмена» платежей, а их временная приостановка. Проценты за этот период продолжают начисляться, поэтому использовать каникулы стоит только в крайних случаях. Для оформления потребуется подтвердить ухудшение финансового положения (справка о сокращении, медицинские документы).
- Рефинансирование особенно актуально для валютных заемщиков. Например, если вы взяли кредит в долларах под 7% годовых, а текущая рублевая ставка в другом банке – 12%, переход может быть выгоден даже с учетом комиссий. Но важно учесть: при рефинансировании старый договор закрывается, а новый заключается на текущих условиях рынка.
- Реструктуризация через суд – более сложный, но надежный путь. Судья может обязать банк зафиксировать курс валюты на дату выдачи кредита, что сократит долг в рублях. Однако для этого потребуется доказать, что рост курса стал основной причиной неплатежеспособности.
- Мировое соглашение – гибкий инструмент, который позволяет избежать банкротства. Например, банк может списать штрафы, а заемщик – согласиться на увеличение срока кредита. Главное преимущество: решение принимается обоюдно, без принудительного взыскания.
Банкротство при валютной ипотеке – сложный, но решаемый вопрос. Закон предоставляет заемщикам инструменты для защиты жилья, но их применение требует глубокого понимания процедур и точного соблюдения сроков.
Например, подать заявление о реструктуризации нужно до того, как долг превысит 500 тыс. рублей, а ходатайство об ипотечных каникулах – не позднее 30 дней после просрочки.
Если вы столкнулись с проблемами по валютному кредиту, не стоит действовать в одиночку. Юридические ошибки могут привести к потере времени, денег и жилья. Обратитесь за консультацией в компанию «Бизнес-Юрист» и запишитесь по номеру +7 964 726 74 72 или в Telegram
